Chiunque sia in possesso di un’auto è obbligato a stipulare l’assicurazione e i potenziali clienti, anche per risparmiare sulle spese, tendono a cercare le migliori assicurazioni online. In breve tempo, il mercato delle assicurazioni online si è arricchito: le migliori assicurazioni online si trovano anche per le polizze vita, viaggi, moto e altri veicoli e addirittura per la casa e i fabbricati. Come mai le assicurazioni via Internet hanno dei prezzi imbattibili, mentre quelle stipulate in modo tradizionale risultano più care? E inoltre, le migliori assicurazioni online nascondono insidie? Inoltre, il prezzo stracciato equivale all’indennizzo offerto in caso di sinistro?
Per poter rispondere a questi quesiti, bisogna ripercorrere in breve la storia dalla nascita delle migliori assicurazioni online. Esattamente durante i mitici Anni Ottanta si diffusero a macchia d’olio anche le prime compagnie di assicurazione che avevano come strategia di vendita il metodo chiamato vendita diretta, ossia dal produttore al consumatore, senza intermediari di mezzo. In quegli anni, era il cliente che poteva scegliere una di queste compagnie assicurative, comporre il numero e richiedere un preventivo o stipulare l’assicurazione desiderata. Nessun broker, nessun subagente e nessun agente assicurativo di mezzo. Questo metodo funzionava perfettamente fino agli Anni Novanta.
Un’altra rivoluzione era in atto: Internet. Questa sorta di compagnie assicurative telefoniche, intuendo il potenziale del web, si sono fiondate a capofitto. I vantaggi erano maggiori, in quanto il cliente poteva collegarsi al sito anche a ore improbabili e scegliere le migliori assicurazioni online della compagnia scelta. Era il cliente stesso a inserire i dati, i preventivi venivano redatti in automatico dal sistema e l’utente finale decideva se aderire all’offerta o passare ad altro. La forma di pagamento usata era mediante carta di credito o bonifico bancario, proprio la forma utilizzata dalle migliori assicurazioni online. L’Italia merita un discorso a parte, perché le compagnie assicurative telefoniche si diffusero a metà degli Anni Novanta e si convertirono quasi immediatamente in compagnie assicurative online.
Il prodotto venduto era, ovviamente, la R.C. Auto. La ragione è semplice: è di fatto la polizza più richiesta perché obbligatoria. Il cliente guarda il prezzo finale oltre ai benefici, quindi questa specifica richiesta di mercato è ben contenta di risparmiare su una cosa che è obbligo di legge piuttosto che una volontà del singolo guidatore. Con questo non si vogliono fare polemiche al riguardo, semplicemente è noto che alcune compagnie assicurative, a tutt’oggi, ci marciano, proponendo cifre esorbitanti soprattutto a categorie considerate a rischio (neopatentati, Over 65 e donne). Dati alla mano, l’Italia ha le tariffe più care di tutta Europa su questo settore.
Come si fa a riconoscere le migliori assicurazioni online?
Ad oggi sono poche le assicurazioni che operano in modo tradizionale. Tutte le compagnie assicurative maggiori mantengono tutte e due le formule. A volte succede che chi è assicurato con una compagnia tradizionale si veda recapitata la lettera di avviso di scadenza polizza con sotto la pubblicità dell’assicurazione tradizionale versione web. Il cliente è volubile e guarda il prezzo: richiede un preventivo veloce e se le condizioni rimangono le stesse e capisce che online può risparmiare, è logico che stipulerà l’assicurazione online invece di rinnovare la polizza tradizionale.
In più, curiosando sugli altri prodotti, vedrà che ci saranno altre polizze convenienti, come quelle sanitarie, assicurazione viaggio, o ancora polizze casa e infortuni. Se allo stesso prezzo della vecchia polizza tradizionale può ottenere più assicurazioni e quindi più garanzie, è immediato che sceglierà di stipulare le migliori polizze online a un prezzo favorevole. Tutta questa convenienza è veritiera? I media e una mirata strategia di marketing hanno inculcato nella mente dei potenziali clienti che le migliori assicurazioni online hanno il vantaggio di non avere intermediari e senza broker o subagenzie si abbattono notevolmente i costi di gestione, riducendo notevolmente il prezzo finale della singola polizza.
Non è vero che il prezzo dipende dallo scavalcare gli intermediari, perché se una compagnia risparmia su questo comparto, dovrà comunque investire gli stessi soldi in altri ambiti, perché essere online non vuol dire non avere costi di gestione e spese di marketing e affini. Per capire se le migliori assicurazioni online sono effettivamente convenienti, è bene andare a fondo e approfondire alcuni componenti della polizza in questione, fattori che nessuno va ad approfondire o prende in considerazione. Il fatto di comprare una polizza solo inserendo i propri dati per mezzo di una tastiera, da casa propria, e pagarla nella stessa maniera, fa zittire la vocina interiore che grida alla probabile fregatura.
Le migliori assicurazioni online non hanno massimali e/o limiti di indennità troppo bassi.
Queste due componenti di una assicurazione online sono le somme che una compagnia assicurativa i impegna a rimborsare per i danni subiti. E’ bene stare attenti a stipulare una polizza con massimali ridotti, perché in caso di gravi danni fisici a una persona la somma indennizzata potrebbe risultare inadeguata a sostenere le spese mediche e di sostentamento. Di norma, i massimali dovrebbero partire dal milione di Euro. Se sembrano troppi, si pensi al caso in cui, non volendo, si provochi la morte di una persona. I familiari non esiteranno a chiedere i danni e quella somma non basta a pagarne neanche un quinto in caso si fosse in torto. Inoltre per ogni rimborso detraggono sempre una franchigia, il secondo fattore da tenere in considerazione. Le polizze online hanno sempre franchigie molto più alte comparate a quelle stipulate in maniera tradizionale. E’ sempre a carico del cliente e, nel caso di polizze online, è applicata sempre in caso di rimborso. Di norma, nelle assicurazioni classiche è prevista solo per alcuni danni causati da incendio.
Stipulare un’assicurazione non significa garantire tutto: ci sono delle esclusioni.
Può capitare che il rimborso di alcuni danni non sia previsto in caso di polizze online, mentre sono incluse in caso di polizze stipulate nella maniera classica. E’ facile cadere nel tranello, perché nel preventivo vengono indicate solo le garanzie che il prezzo finale include. Per essere certi di avere indennizzi equi e soprattutto il rimborso stesso per un dato danno, bisogna farsi recapitare il fascicolo informativo e leggerselo da cima a fondo. E’ noioso, ma meglio 10 minuti di noia che dover pagare di tasca propria un danno ingente, tipo buttare giù un muro per ricercare una perdita in caso di polizza casa. Degli ignari stipulatori di polizze online, i quali hanno richiesto l’indennizzo causa gelo, si sono visti recapitare a casa una lettera della compagnia assicurativa, in cui essa si rifiutava di pagare in quanto l’impianto di riscaldamento, secondo il perito, era stato spento per due giorni consecutivi prima del sinistro.
Un cavillo che sembra inventato di sana pianta, invece esiste sul serio. Gli assicuratori interpellati per chiarire questo fatto hanno sottolineato l’importanza di leggere bene le garanzie coperte o meno, perché nel caso specifico del riscaldamento, il danno non viene pagato neanche se si utilizzano alternative al riscaldamento tradizionale, ossia stufa a pellet o caminetto. Inutile dire che una volta accettate le condizioni di polizza, non si può modificare più nulla: si paga quello che si è accettato, firmando un contratto. Seguendo questo filone, si suggerisce anche di dare un occhio anche alle condizioni necessarie per cui la garanzia sussiste e capire se la polizza delle migliori assicurazioni online sia effettivamente conveniente. E’ come assicurare il proprio immobile per furto ma dimenticarsi la porta aperta, o non avere l’allarme o la porta blindata. Per il perito, non sussistono le condizioni di polizza, perché è colpa del cliente se i ladri dono entrati facilmente in casa e hanno rubato tutto. Stessa cosa se ci si dimentica le chiavi della macchina nel quadro e viene rubata. Ovviamente qui si stanno estremizzando le singole situazioni, ma ciò non toglie che le assicurazioni online sono contratti standard e solo le migliori assicurazioni online possono offrire un minimo di personalizzazione.
Per capire se l’assicurazione in questione è una delle migliori, bisogna anche controllare le recensioni riguardanti l’assistenza clienti.
Ovviamente, finché si paga (anche poco) e non succede nulla, tutto è rose e fiori e tutte le assicurazioni online sono convenienti, ma è nel momento in cui il danno è stato fatto che ogni assicurazione online si distingue dall’altra. Ogni call center ha i suoi orari e le sue tempistiche e di norma, bisogna prima avvisare la compagnia mediante apposito numero e farsi dare l’indirizzo per inviare relativa denuncia di sinistro e tutta la documentazione allegata in originale tramite raccomandata A/R. Alcune assicurazioni online hanno capito che adibendo un indirizzo mail solo per richieste di assistenza ed indennizzi, non solo si snellivano le pratiche, ma i clienti risultavano più soddisfatti del servizio offerto in quanto un operatore, anche se la mattina dopo, risponde sempre per via scritta. Inoltre, il cliente può inviare le richieste a tutte le ore, comprese quelle in caso di modifiche e integrazioni di polizza (le quali devono essere obbligatoriamente redatte in forma scritta). Inutile dire che non ci sarà un referente, bensì un operatore diverso ogni volta che si telefonerà e riferirà al cliente quello che vedrà sul suo schermo.
Gli operatori quindi non potranno fornire informazioni approfondite, ma le modifiche e i rimborsi devono avvenire in breve tempo, fermo restando che si rispettano tutte le richieste e le condizioni di polizza. Il bello delle compagnie online è che se il cliente di sua spontanea volontà vuole integrare la polizza già in suo possesso, accettando di pagare di più, può farlo compilando un semplice modulo fornito dalla compagnia stessa e registrato tramite il servizio clienti. Le migliori assicurazioni online offrono nel loro sito anche una chat con un operatore, ottima alternativa al telefono ed eccellente forma di comunicazione, in quanto basta un tablet o uno smartphone, oltre a una piattaforma chat adibita all’invio di messaggi e foto della documentazione richiesta, del danno o di altri documenti importanti.
Molte persone nutrono remore nello stipulare polizze via Internet, anche con le migliori assicurazioni online.
Esistono tanti truffatori in giro, basta tornare a casa all’ora di pranzo per rendersi conto di quante compagnie elettriche esistano, tutte a proporre il miglior prezzo. Se non si conosce bene una compagnia assicurativa online, è lecito pensare che dietro ci sia qualcosa di losco. Le migliori assicurazioni online, ma anche tutte le compagnie assicurative tradizionali e non, sono obbligate a ottenere un permesso specifico per poter operare in Italia. Questo vale sia per le compagnie con sede in Italia, sia per quelle con sede all’estero ma che vogliono operare nel Belpaese. E’ umano e una forma di autotutela pensare che un prezzo troppo basso nasconda una fregatura: qualora si hanno dei dubbi, basta verificare la corrispondente autorizzazione ad operare dell’assicurazione in questione andando a dare un’occhiata al sito dell’IVASS (acronimo di Istituto di Vigilanza sulle Assicurazioni).
E’ costantemente aggiornato, una garanzia in più per i fruitori di polizze di qualunque tipologia. In alternativa, è bene rivolgersi ai leader del settore, di solito considerati i possessori delle migliori assicurazioni online, però non sempre il marchio rinomato fa il prodotto eccellente. Altro trucco, ma che funziona per le assicurazioni auto e moto, è quello di utilizzare un comparatore di assicurazioni online. Il rovescio della medaglia è che in questa sorta di comparatori non sono presenti tutte le compagnie, bensì quelle che si sono accordate per apparire sul sito apposito ( e che quindi pagheranno una provvigione). Ovviamente, il sito di comparazione online dovrà assicurarsi se la compagnia assicurativa online possa pagare o meno, quindi farà delle verifiche approfondite, anche perché non è esattamente una buona pubblicità avere una compagnia truffaldina in un sito dove il servizio offerto è far trovare al cliente l’assicurazione ideale alle sue esigenze.
Nonostante ci si possa assicurare online per ogni cosa a prezzi convenienti, le migliori assicurazioni online presenti in Italia sono date dal settore RCA AUTO, ossia la Responsabilità Civile Auto.
Non è un caso, perché è da stipulare obbligatoriamente e il cliente la vede più come imposta obbligatoria piuttosto che una garanzia di tutela per se e per terze persone. Ogni compagnia ha i propri assi nella manica, offrendo promozioni e sconti diversi, addirittura si fanno concorrenza in casa propria. Per esempio, non tutti sanno che la modalità di pagamento incide tanto sul prezzo finale: può esserci uno sconto se invece del bonifico si scelgono metodi quali carta di credito o il moderno Paypal, così come si hanno variazioni di prezzo ingenti in base ai chilometri percorsi (chi usa pochissimo la macchina risparmia in maniera considerevole). Era prevista anche la consegna della famigerata scatola nera a titolo gratuito, ma con l’entrata in vigore dell’obbligo di possedere questo dispositivo elettronico funzionante via GPS e autoinstallante, sarà interessante vedere se le migliori assicurazioni online manterranno questo vantaggio o faranno pagare una sorta di noleggio. E ‘conveniente per abbattere il prezzo ed è utilissimo in caso di soccorso stradale, oltre ad essere una garanzia immediata di localizzazione in caso di furto del veicolo.
Trovare un prezzo imbattibile online è anche questione di fortuna: statisticamente, alcune province e città italiane sono considerate meno a rischio rispetto ad altre e anche questo fattore incide sul costo finale della polizza. Ad esempio, Trieste potrebbe avere una classe di rischio alto, mentre Gorizia è considerata a rischio basso. Ciò incide sul prezzo, anche in caso di assicurazione online e non vale solo per le RC Auto, bensì per tutti i tipi di assicurazione, da quelle per viaggio e infortuni a quelle sulla vita.